El cambio climático y las condiciones climáticas extremas que trae plantean serios desafíos para las compañías de seguros de propiedad y accidentes. Esto nos ha llevado a buscar diferentes enfoques para la creación de políticas, y no existe una opción única para todos.
Las aseguradoras evalúan tanto la frecuencia como la gravedad de los fenómenos meteorológicos extremos para determinar la cobertura y las primas. En otras palabras, evaluar con qué frecuencia ocurren eventos climáticos severos y cuál es su impacto potencial. El cambio climático está haciendo que los eventos climáticos extremos sean más frecuentes e intensos en todo Estados Unidos.
En 2023 se produjo un récord de 28 tormentas, cada una de las cuales causó al menos mil millones de dólares en daños. Ocho de los 10 incendios forestales más grandes en la historia de California han ocurrido desde 2017, contribuyendo a $8.5 mil millones en aumentos de peajes desde 2015. Las tormentas convectivas están causando estragos en todo el Medio Oeste y gran parte de los Estados Unidos, lo que ha provocado un número récord de reclamaciones por daños. El huracán Beryl causó daños importantes y trágicas pérdidas de vidas en Texas. Los daños totales y las pérdidas económicas se estiman entre 28.000 y 32.000 millones de dólares. Algunas estimaciones estiman que los daños causados por los huracanes Helen y Milton este año alcanzarán cada uno aproximadamente 50 mil millones de dólares.
fondo
El costo de las reclamaciones de seguros para propietarios de viviendas ha aumentado significativamente y muchas compañías de seguros informan un aumento promedio del 20% al 40% en los últimos años. En zonas propensas a catástrofes, es probable que esta tasa de aumento sea aún mayor. Los costos de las reclamaciones de seguros relacionadas con desastres naturales como huracanes, incendios forestales e inundaciones están aumentando aún más rápidamente. Por ejemplo, las reclamaciones relacionadas con incendios forestales en California han visto aumentar los costos en más del 50%.
Como resultado, los propietarios cuyas casas han estado expuestas a eventos catastróficos han experimentado aumentos dramáticos en las primas de seguros, que a menudo superan el 100% a nivel nacional. Estas crecientes primas de seguros están imponiendo una carga financiera significativa a los propietarios de viviendas, lo que lleva a muchos a considerar estrategias alternativas de gestión de riesgos.
Para hacer frente al aumento de las primas, muchos asegurados optan por aumentar sus deducibles, lo que los hace más responsables financieramente en caso de siniestro. Si bien este enfoque puede proporcionar ahorros inmediatos en las primas, los propietarios deben estar preparados para costos de bolsillo más altos en caso de una pérdida. Además, algunos propietarios autoaseguran una parte importante de su cartera de propiedades, en particular propiedades de alto valor y segundas residencias (asumiendo la responsabilidad de un cierto nivel de riesgo o pérdida).
Muchas compañías de seguros están reconsiderando dónde operan y cómo cobrar tarifas adecuadas. Los transportistas también están adoptando una perspectiva más proactiva y centrándose en prevenir pérdidas que den lugar a reclamaciones.
Por ejemplo, muchas compañías tienen requisitos de suscripción más estrictos. En lugar de sugerir medidas preventivas a los consumidores, ahora las exigen. Por ejemplo, es posible que en el pasado se hubiera recomendado agregar contraventanas, pero ahora es obligatorio. Hay incentivos y créditos disponibles para ayudar a los asegurados a cumplir con requisitos de suscripción nuevos y más estrictos que podrían convertir propiedades no asegurables en riesgos asegurables.
Algunas compañías han implementado políticas de no renovación o se han retirado por completo de ciertos estados. Por ejemplo, State Farm no renovó unas 30.000 pólizas en California este año y dejó de aceptar nuevas solicitudes de seguros. En Florida, los agricultores, los progresistas y la AAA se están retirando. De hecho, el Estado del Sol tiene algunas de las tarifas de seguro de hogar más altas del país.
En el sector de alto patrimonio neto, la exposición y el riesgo de los transportistas han aumentado significativamente. Las aseguradoras necesitan tener más capital para cubrir pérdidas potencialmente grandes, especialmente en segmentos donde los activos y pasivos aumentan significativamente. Los requisitos de capital han aumentado aproximadamente entre un 10% y un 15% en algunas regiones. Esto significa que el capital necesario para cubrir pólizas de seguro y posibles reclamaciones es mucho mayor. Como resultado, los operadores ofrecen ahora una variedad de productos a clientes adinerados.
Uno de esos productos es un programa inmobiliario integral. Necesitará un seguro que cubra varios hogares, no solo una póliza para un hogar. El riesgo se distribuye y se mejora la rentabilidad. Aunque este tipo de producto es más común en el sector comercial, también se está popularizando en el sector residencial.
Otro producto emergente es el seguro paramétrico. Esto se activa en caso de que ocurra una tormenta climática severa en el área general del propietario. Entonces, en lugar de que un tasador visite su casa y evalúe el monto de los daños, el monto que le pagarán se calcula automáticamente.
El mercado de seguros también está experimentando un cambio importante de seguros aceptados a seguros no admitidos. A diferencia de los seguros con licencia, que están regulados por el estado, los seguros sin licencia son más flexibles en términos de cobertura y precio. Los seguros no admitidos suelen tener primas más altas porque brindan cobertura para propiedades de alto riesgo o situaciones inusuales que las compañías de seguros autorizadas no pueden cubrir. Este mayor riesgo requiere un precio más alto para compensar. Pero esto también significa más riesgo para los asegurados, ya que es posible que no tengan el mismo nivel de supervisión regulatoria o apoyo de los fondos de garantía de seguros estatales.
que hacer al respecto
Entonces, ¿qué significa esto para los propietarios de viviendas y asegurados estadounidenses? ¿Cómo pueden hacer frente a la nueva escasez, limitaciones y altos costos de seguros contra condiciones climáticas adversas?
Sea proactivo. Los asegurados deben priorizar las precauciones y la gestión de riesgos. Al trabajar con un asesor de confianza, podrá protegerse contra pérdidas futuras. Recuerde: la mitigación es clave. Por ejemplo, la instalación de válvulas automáticas de cierre de agua y sensores de baja temperatura puede ayudar a prevenir quejas graves al detectar problemas tempranamente y cerrar el suministro de agua, lo que reduce el riesgo de daños a gran escala. Sea creativo. Es importante considerar críticamente todas las opciones políticas. Los asesores de seguros y las compañías de seguros pueden ofrecer soluciones innovadoras para asegurar su propiedad. Como ejemplo, trabajamos con el propietario de una casa histórica registrada en Colorado que se enfrentaba a la cancelación de una póliza de seguro debido a un techo combustible. Sin embargo, la sociedad histórica local no aceptó reemplazar el techo. Los expertos intervinieron y encontraron materiales adecuados que también cumplían con los requisitos estéticos de la sociedad histórica y permitían que la casa permaneciera asegurada. Por favor sea realista. Los propietarios y asegurados deben abordar las discusiones sobre seguros con expectativas realistas. Estas conversaciones variarán según la región, pero las preguntas importantes a considerar incluyen: ¿Qué opciones de cobertura están disponibles y se ajustan a las necesidades específicas de mi propiedad? ¿Cuál es mi presupuesto de seguro y cómo afecta mis opciones? ¿A qué nivel estoy dispuesto? aceptar el riesgo?? Por ejemplo, ¿se siente cómodo con un deducible más alto o con una cobertura menor? ¿Tiene sentido autoasegurar una parte del valor de su propiedad? ¿Cuáles son las posibles implicaciones?
Responder estas preguntas lo ayudará a tomar decisiones informadas y proteger mejor sus activos mientras alcanza sus objetivos financieros.
A medida que cambia el clima, es probable que la gravedad y la frecuencia de las reclamaciones sigan aumentando. Sin embargo, al mantenerse informados y tomar medidas proactivas, los asegurados pueden gestionar y reducir eficazmente sus riesgos.
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